但到了洪武八年，
老百姓就发现不对劲了，与此同时朝廷则发现他们尝到了甜头。
所以明朝整体上的货币，
是一开始用宝钞，并宣布其他货币非法。
到了正统年间，宝钞实在搞不下去了，又不得不放开了铜钱和金银。
这个时期铜钱是主流，白银是辅助货币。
嘉靖以后，尤其张居正规定用白银纳税以后，白银就成为主流，铜钱成为辅助。
这个过程就是一直讲的货币白银化。
从世界历史来说，白银作为货币也没有风光太久，很快就因为银矿太多，白银不再稀缺，导致银价大降，所以促使西方各国纷纷进入金本位制。
当然，这是两三百年后的事了。
在16世纪的现在，白银时代刚刚登场。
在这个时期，日本因为手握丰富的银矿，所以在货币制度上应对的较为成功，而大明恰好相反，在卷入全球贸易体系的同时，也失去了对自己所用的货币的主导能力。
所以这个时期，不管是从国内、还是从国外来说，货币改革都最为恰当。
臣子们想不出办法，朱厚照便也不同他们客气了，直接把自己思考了许久的想法全部倒了出来，“这是一个严丝合缝的逻辑顺序，要想取得百信对朝廷发行的钱币的信任，就要订立严格的律法，使得他们手中的钱币可以随时换回白银。
具体的做法是这样，大明要成立一个专门用于货币发行和管理的中央银行。
但是即便是中央银行，也不能无限量的印发制钱，这个约束就是让发行的制钱数量锚定中央银行本身的自有资金。”
朱厚照尽量说得慢，以便他们可以理解，同时还不时停顿，“比如中央银行发行了十万两银子的钱币，那么当老百姓拿着钱币进行兑换时，银行要拿得出这部分银子。”
这与当时朱元璋的规定完全相反。
顾人仪立马皱起了眉头，“若是新钱和白银可以自由兑换，那么又有哪个百姓愿意用新钱？”
“可以兑换，不代表可以交易。换句话说朝廷的税收以新钱来收，朝廷发俸以新钱来发，在大明境内的商品交易必须使用大明中央银行发行的新钱。”
“若是这样，所承诺的可以随时兑换，便不能取信于人了。”
是这样的，你一方面说我不能用，一方面又说没事，你可以自由兑换，感觉多此一举，说到底就是迫使我放弃使用白银。
朱厚照语气偏强硬，“朝廷做事，软硬兼顾，太软了，也做不成事。”
贵金属以外的货币，其法律地位本来就是国家强权赋予的。
严嵩是外务官，他思量着说，“这样说起来，对内是没有问题。那么对外呢？新钱和白银可以自由兑换，白银的价值仍然被承认，对于做生意的人来说，他们仍然可以在海外带回白银，
只要回来再兑换成新钱。那还是天量的白银涌入大明，这与现在有何不同？”
朱厚照一愣，差点给他绕进去，“发行新钱，不是不承认白银的价值，更不是阻止白银流入。
至于你说的这个问题，涉及到中央银行到底要发多少新钱。
一个大致的处置原则，是基于白银输入的数量，然后发行新钱币。简单的说，输入进大明100两银子，那么中央银行就发行价值100两银子的新钱。”
严嵩应该还是没懂，“陛下，这……这还是一样么，随着白银流入的增多，新钱也会越发越多。”
“那会带来什么？”朱厚照反问。
“新钱币值降低。”
“那银价呢？”
“银价自然也降低。”
“那一个大明商人再卖出商品的时候，是不是会向他的买方要更多的价？甚至，白银也会被这些人嫌弃，这个时候就会开口要黄金。”
“如此一来不是给做生意增加难度么？若是对方不愿意给又当如何？”
朱厚照抿了抿嘴唇，这特么要怎么解释呢？
其实循环到那个程度的时候，大明生产力理论上是会提升很多，大明的很多制成品就是别国所没有的，技术进步也会带来军事武器的强大，所以理论上明军也会非常强大。
这种情况，我拿着好东西和你交易，你却不愿意给黄金？
这哪里是愿不愿意的问题，而是有没有胆子不愿意的问题。
“嗯，这样说吧……回过头来问你们另外一个问题，大明掌握那么多的财富，要将这些财富拿来干什么呢？不必说得很复杂，四个字而已，强国、富民。富民不必多提，强国的前提是要强军。
所谓君子无罪，怀璧其罪，所以为了保护自己，强军也是必须要做的事。因而这些得来的财富要花在武器革新、花在士兵军饷、花在军事院校建设、花在粮草保障、花在船舰建造、花在军港建设之上。到那个时候，许多问题都好解决。甚至……”
朱厚照顿了顿，“我可以要求他用大明的新钱与我交易。”
姜雍听懵了，“陛下，大明对外贸易一直是卖多买少，西洋、南洋几乎不能卖给我们什么，他们从哪里获得大明新钱？”
对此，皇帝挑眉不在意的说，“那是他们的问题。”
《明史》记载：彼自当头痛耳。
议新钱
朱厚照说的这个问题就是后发国家初期缺乏资金的问题。
事实上，大部分国家根本解决不了这个问题，所以除了最初的那些先进工业国，很多国家到21世纪还穷着。